Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем зарплатная карта отличается от дебетовой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дебетовая карточка предназначена для внесения денег на счет, к которому она привязана, с целью дальнейшего накопления или траты на оплату товаров и услуг. То есть, вы сначала ее пополняете, а затем тратите свои же деньги, лежащие на ней.
Дебетовая карта: в чем суть?
Решение стать владельцем продукта данного типа принимает сам клиент.
Чтобы оформить и подписать договор, требуется обратиться в любое ближайшее отделение банка.
Каждое платежное средство привязывается к сберегательному или накопительному счету клиента. Также он имеет право получать проценты от суммы, которая находится в банке.
Прочие возможности:
- внесение денег;
- переводы физическим лицам внутри банка или в другие компании;
- покупки в интернете;
- покупки в платежных терминалах;
- вывод наличности с помощью терминалов самообслуживания;
- получение различных бонусов.
Условия снятия наличных и совершения переводов напрямую зависят от выбранного тарифного плана.
Получение по отдельности
Ограничений относительно того, сколько пластиковых карт иметь в распоряжении, не существует. Многие предпочитают быть держателями нескольких карт – зарплатную использовать исключительно для получения дохода, а выпущенную отдельно от нее дебетовую для совершения расчетов, получения Cashback или накопления бонусов.
С целью оптимизации семейного бюджета и контроля за расходами к основной карте можно выпустить дополнительные для членов семьи, и установить по ним определенные расходные лимиты. При подключении услуги смс-оповещения, информация обо всех расходных операциях будет приходить владельцу основной карты.
Совершенно не важно будут ли карты выпущены в одном банке или в разных – все зависит от предпочтений человека и выгодности предложений разных кредитных организаций. Если дебетовая карта выпускается в том же банке, что и зарплатная, для нее открывается отдельный счет с другими реквизитами.
Слияние с овердрафтом
В отдельных случаях для карты, предназначенной для получения заработной платы, может быть установлена кредитная линия или лимит овердрафта. Из-за этого обстоятельства многие не понимают до конца, является ли зарплатная карта дебетовой картой или кредитной.
Наличие лимита овердрафта не делает карточку кредитной. Она все равно остается дебетовой. Овердрафт является одним из видов кредитования – получения от банка краткосрочного займа, за пользование которым придется заплатить процент.
Воспользоваться средствами овердрафта можно в любой момент, когда в этом возникает необходимость. Для этого не нужно дополнительно обращаться в банк, подписывать какие-либо соглашения. Размер овердрафта стандартно составляет сумму 1-2 ежемесячных зарплат. Возврат средств банку производится автоматически при поступлении на счет, привязанный к карте, очередной заработной платы.
Сколько процентов придется платить за пользование овердрафтом, в какие сроки необходимо погасить задолженность, могут ли применяться штрафные санкции – об этом можно подробно узнать из документов, полученных в комплекте с картой. Также за разъяснениями можно обратиться непосредственно в банк.
Какую дебетовую карту можно сделать зарплатной?
Как правило, работодатель выбирает один или несколько банков, с которыми желает заключить договор о зарплатном обслуживании. Это делается для упрощения работы бухгалтерии на предприятии.
С принятием Закона № 333-ФЗ в 2014 году многое изменилось, и теперь работник вправе принимать решение о выборе банка самостоятельно.
Достаточно написать соответствующее заявление, указав в нем реквизиты желаемой банковской организации для перевода заработанных денег и передать его в бухгалтерию по месту работы. Получается, зарплатной картой можно сделать совершенно любую дебетовую.
Отметим, что комиссия в таком случае за перевод средств из основного банка в “новое” учреждение ложится на плечи фирмы-работодателя, а не сотрудника. А вносить стоимость годового обслуживания – обязанность клиента банка.
Возможно ли перечисление зарплаты на карту третьих лиц
Согласно Ч. 5 Ст. 136 Трудового кодекса РФ, такая возможность предусмотрена. Но потребуется предоставить в заявлении полные реквизиты счета с именем его владельца. В условии трудового договора должна содержаться информация о возможности осуществления таких операций. При отсутствии этого пункта работодатель неправомочен перечислять зарплату не на счет сотрудника.
К такой необходимости обычно прибегают в следующих случаях:
- сотрудник является гражданином другого государства и не может открыть счет в банке;
- у специалиста арестованы счета в результате задолженности;
- нет желания открывать банковский счет;
- другие причины личного характера.
При трудоустройстве необходимо заранее обсудить возможность перечисления третьему лицу, чтобы при подписании договора не возникло проблем.
Кредиты от Сбербанка для держателей зарплатных карт
Чтобы стать заемщиком и оформить кредит, вы должны соответствовать отдельным требованиям, чтобы к вам не мог пристать или придраться ни один менеджер по работе с клиентами:
- Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 до 65 лет.
- Стаж работы не менее трех месяцев (на текущей должности).
- Нужна прописка и гражданство РФ, чтобы к вам не могли пристать.
Чтобы получить кредит в Сбербанке физическому лицу, держателю зарплатной карты необходимо собрать небольшой пакет документов
Важно иметь на руках паспорт, пластиковую карточку и заполнить заявление. Предварительно можно рассчитать платежи по кредиту при помощи калькулятора
Также не будут лишними отзывы клиентов, которые помогут узнать больше о кредите, подключении к ипотеке, закрытии счета и погашении задолженности.
| Вариант программы кредитования | Проценты для держателей зарплатных карточек | Процент по кредиту для иных физических лиц |
| Кредит без обеспечения | 14,9-21,9 | 16,9-22,9 |
| Кредит под поручительство | 13,9-20,9 | 15,9-21,9 |
| Кредит под залог имущества | 14-14,75 | 15-15,75 |
| Кредит на рефинансирование | 19,9-21,9 | 15,9-23,9 |
| Кредит для военнослужащих (участники НИС) | *** | 15,5-16,5 |
| Кредит для тех, кто ведет подсобное хозяйство | *** | 20 |
У участников зарплатных проектов много дополнительных преимуществ. Карты выгодны не только самим держателям, но и бухгалтерии, которой не нужно каждый месяц выдавать зарплату.
Плюсы в оформлении пластика и для работодателя. Экономятся деньги и время. Не нужно заказывать деньги в банке, перевозить их в офис под охраной и массово раздавать сотрудникам. Снижаются риски и операционные издержки.
Плюсы перехода на карту Сбера для сотрудника:
- доступ к скидкам, бонусам в рамках программ лояльности банка;
- отсутствие комиссий за большинство транзакций;
- преимущества при оформлении кредитов в Сбере (можно снизить ставку на 0,8%, не нужны справки о доходах с места работы);
- льготные курсы обмена валют;
- контроль за начислениями через мобильное приложение.
Владельцы карт могут стать участником программы лояльности «Спасибо от Сбербанка» и получать до 30 % кэшбэка от магазинов и других партнеров банка. По сути, платить придется только при снятии денег в банкоматах других банков (до 1 % суммы) либо при суточном превышении лимита снятия (0,5 % суммы).
В чём разница между дебетовой и зарплатой картой
Оформление в банке дебетовой карты происходит в том случае, когда физическое лицо рассчитывает осуществлять платёжные операции в безналичном порядке. Также такой инструмент нередко используется для удалённого пополнения расчётного счёта. Данный вид карт не подразумевает наличие кредитного лимита, поэтому владелец может воспользоваться только той суммой, которая находится на пластике.
Дебетовые карты выпускаются двумя платёжными системами: VISA и MasterCard. По статусу такие пластиковые носители разделяются на три группы:
- Премиальные (Gold, Platinum) – имеют дополнительные бонусные возможности, например, в виде увеличенного лимита. Также держатели карт могут рассчитывать на предоставление различных скидок и привилегий.
- Классические – являются самыми удобными, так как имеют оптимальное соотношение годового обслуживания с техническими возможностями. Такие носители наиболее подходят клиентам со стабильным доходом.
- Электронные – носители самого низкого уровня, дающие возможность владельцу расплачиваться за покупки в магазинах, проводить денежные операции через банкомат, осуществлять транзакции через интернет.
Уровень носителя всегда указывается на лицевой стороне карты. Чем выше статус, тем дороже годовое обслуживание.
Зарплатные карты открываются по запросу определённой компании, которая предполагает перечисление денежных средств сотрудникам в безналичном порядке. Расчетно-кассовое обслуживание таких носителей осуществляется в рамках определённого зарплатного проекта. Интересной особенностью такой карты является то, что на ней можно оформить лимитированный овердрафт. Кроме того, такой финансовый инструмент открывает своему владельцу дополнительные возможности. Получая статус клиента банка, физическое лицо может воспользоваться следующими преимуществами:
- получить доступ в банк-онлайн
- оформить индивидуальный лимит на снятие наличности
- открыть кредитную линию по льготной процентной ставке
Можно ли получать зарплату в другом банке?
В течение долгого времени работодатели сами решали за сотрудников, в каком банке открыть зарплатную карту. В сети это явление стали называть «зарплатным рабством». Но все изменилось в 2015 году, когда каждое работающее лицо получило право самостоятельно решать вопрос с выбором карты.
Чтобы начать получать зарплату на карточку или счет, необходимо написать заявление на имя руководителя компании и отдать его в бухгалтерию. Заявление должно содержать следующую информацию:
- Название компании и Ф. И. О. руководителя, на имя которого пишется заявление.
- Ф. И. О. и должность направляющего заявление сотрудника.
- Просьба перевести зарплату на счет в другом банке, выбранном работником, и реквизиты для платежа.
Классификация дебетовых карт
Дебетовые пластиковые карточки классифицируются по следующим признакам:
1 Платежная система. В России преобладают карты следующих систем: MasterCard, Visa, МИР (Россия). Еще существуют American Express, JCB (Япония), UnionPay (Китай), но они менее популярны.
Карты первых двух систем международные и наиболее распространенные. МИР — это национальная платежная система, которая была создана как ответ на санкции США, когда те планировали отключить Россию от международных платежных систем MasterCard и Visa, которые, в свою очередь, перестали обслуживать карты ряда российских банков. Разница между этими картами одна — карту МИР не принимают к оплате за рубежом и с нее не снять наличные за границей.
2 Престижность и объем дополнительного сервиса. Бывают стандартные, классические, электронные, золотые, платиновые карты. Обратите внимание – золотые и платиновые только название. Сделаны они аналогично остальным картам, только имеют похожий цвет.
За хранение денег на карточном счете банки часто поощряют начислениями аналогично вкладу с ежемесячной выплатой процентов. Условия получения бывают разные, например:
- поддержание минимального оборота по оплате покупок;
- неснижаемый остаток;
- пользование продуктами банка (зарплатный, пенсионный счет, кредиты, вклады, брокерское обслуживание и т.д.).
Для расчета суммы процентов может учитываться остаток:
- на каждый день месяца;
- среднемесячный;
- минимальный за период.
Рассмотрим на примерах. Предположим, по нашему пластику начисляется на остаток 4% годовых. Из 30 дней периода на счете находились средства:
- 15 дней 10000;
- 10 дней 20000;
- 5 дней 7000.
Начисления на ежедневный остаток:
10000 х 4 % / 365 дн. х 15 дн. = 16,44 руб.;
20000 х 4 % / 365 х 10 = 21,92 руб.;
7000 х 4% / 365 х 5 = 3,84 руб.
За период 16,44 + 21,92 + 3,84 = 42,20 руб.
Способ расчета по среднемесячному остатку отличается, но результат такой же:
(15 дн. х 10000 + 10 дн. х 20000 + 5дн. х 7000) / 30 дн. = 12833,33 руб. – средняя сумма на счете за период;
12833,33 х 4% /365 дн. х 30дн. = 42,19 руб.
Разница заметна при расчете процента на минимальный остаток:
7000 руб. – неснижаемая сумма за месяц в нашем примере;
7000 х 4% / 365 * 30 = 23,01 руб. – начисления за период.
Если бы в один из дней на счете не оказалось денег, то результат:
- снизился бы на 1-2 рубля при способах расчета по среднему за период и по ежедневному остатку;
- был бы нулевым по начислениям на минимальную сумму.
Обобщим основные преимущества дебетовых карточек:
- наличие бесплатных предложений;
- доступ к покупкам через интернет;
- простота оформления;
- скорость и точность расчетов;
- получение бонусов от банка и от платежной системы;
- вероятность утраты денег с карты ниже, чем наличными.
Особенности, которые могут препятствовать комфортному пользованию:
- наличие лимитов по операциям;
- комиссии;
- требования ФЗ-115 противодействовать отмыванию преступных доходов – банки обязаны блокировать счета до выяснения легальности доходов свыше 600 тысяч, они имеют право ограничивать доступ при меньших суммах, если усомнятся в прозрачности операций; в совокупности с перестрахованием собственной ответственности и низкоквалифицированными кадрами условия могут быть невыносимыми;
- недостатки в работе отдельных банков (навязывание услуг, технические сбои и прочее).
Чем отличается дебетовая карта от зарплатной
Деление карт на дебетовые и зарплатные в некоторой степени условно. Дело в том, что существует много разновидностей пластиков, которые в той или иной виде сочетают свойства и характеристики, присущие указанным видам банковского продукта. В качестве типичных примеров можно привести корпоративные, студенческие, овердрафтные и другие типы подобных карточек. Тем не менее, некоторые особенности дебетового и зарплатного пластика все-таки нужно выделить.
Дебетовая карта выдается любому физическому лицу, если оно удовлетворяет требованиям, предъявляемым банком своим клиентам. Главной особенностью подобного продукта выступает отсутствие кредитного лимита и необходимость пополнения баланса пластика перед его использованием.
По сути, владельцем дебетовой карты может стать любой житель России, начиная с 14 лет. Более того, даже для детей в возрасте от 6 до 14 лет также может быть изготовлена подобная карточка, хотя и выступающая в качестве дополнительной к пластику одного из родителей.
Основное сходство дебетовой карты и кредитки заключается в том, что они являются банковским продуктом. Он предоставляется тем клиентам финансовой организации, которые удовлетворяют требованиям банка-эмитента.
Более того, сегодня многие дебетовые карты имеют возможность подключения услуги овердрафта. По сути, это превращает их в разновидность кредитных пластиков, так как предоставляет владельцу в пользование заемные средства банка. Еще несколько лет назад подобная характеристика была присуща исключительно классическим кредиткам.
В числе очевидных достоинств дебетовой и зарплатной разновидностей банковских карт можно рассмотреть такие их преимущества:
- простая и удобная процедура пополнения. Для зарплатных пластиков она в большинстве случаев является автоматической, когда на лицевой счет клиента, привязанный к карте, поступают средства, перечисленные работодателем;
- отсутствие необходимости хранения и ношения с собой наличных средств;
- начисление процентов на остатки по карточным счетам, которая предоставляется рядом банков;
К недостаткам, которые в разной степени относятся к дебетовым и зарплатным картам, можно отнести:
- невозможность безналичной оплаты в некоторых торговых точках или местах получения услуг, например, общественном транспорте. В результате, какое-то количество наличных денег приходится иметь при себе в любом случае;
- комиссия, которая часто предусматривается за снятие наличных с карты;
- необходимость соблюдения требований безопасности, так как количество мошеннических схем с использованием различных видов банковских карт постоянно увеличивается.
- •
Что такое дебетовая карта
- •
Что такое зарплатная карта
- •
Сходства
- •
Отличия двух видов карт
Банковская карта — удобный финансовый инструмент, позволяющий не носить с собой наличные. Мы привыкли в обиходе использовать слово «кредитка» для обозначения любого типа пластика. Но давайте разберёмся, какие карты бывают на самом деле и в чём их особенности и отличия.
Кредитная карта — это та, на которой лимит средств устанавливает банк и позволяет вам сначала совершать траты, а потом восполнять баланс. На дебетовой вы должны сперва пополнить счёт, так как изначально он пустой.
Для получения именной дебетовой карты нужно обратиться в банк (заполнить интернет-анкету или посетить офис), открыть на своё имя счёт и выпустить пластик. Это может занять от одного до трёх дней. В некоторых отделениях Альфа-Банка дебетовую карту могут выдать сразу при первом обращении. А ещё она может быть доставлена курьером по удобному адресу или в ближайший офис банка.
Дебетовая карта может быть классической или премиальной и принадлежать одной из платёжных систем на выбор клиента:
- •
Visa;
- •
MasterCard;
- •
Мир.
Обзор зарплатных дебетовых карт: отличие зарплатной от дебетовой
Некоторые банки позволяют объединить зарплатный и накопительный счет. Тогда различий почти нет: выплаты от работодателя приходят на накопительную карточку. Подобная возможность есть у Сбербанка.
Сравнение 3-х популярных продуктов:
| Банковская услуга | Visa Classic | Visa Classic Аэрофлот | Visa Platinum |
| Зарплатный проект | да | да | нет |
| Перечень валют | рубли, евро, доллары | рубли, евро, доллары | только рубли |
| Обслуживание (руб. в год) | 750 | 900 | 15000 |
| Подключение дополнительного пакета услуг (руб.) | 600 | 450 | 2500 |
Клиент Сбера или другого банка может оформить сразу два продукта, или объединить их функции в одном. Бонусная программа «Спасибо» действует для всех продуктов. Для оформления почти всех карточек требуется гражданство России, возраст старше 18 лет, наличие паспорта.
На одного человека может быть оформлено несколько карт, в том числе от одного банка.
Зарплатная карта — это банковский продукт, который оформляется на сотрудника по инициативе работодателя. Дебетовая открывается по желанию клиента. Для нее характерны более выгодные условия. Клиент может использовать дебетовую карточку для получения зарплаты или заключить два разных договора с банком. Отличия в них заключаются в ряде ограничений.
Особенностью работы Сбербанка является преобладание программ, делающих ударение на работе с корпоративными или зарплатными клиентами. Например, вероятность позитивного решения по потребительскому кредиту или кредитной карте, заметно возрастает у держателей зарплатных аналогов.
Секрет подобного приоритета обосновывается отсутствием необходимости предоставлять подтверждение по стажу и уровню платёжеспособности клиента. Вся эта информация у банка уже имеется. Так что, задача сбора целого ряда документов считается заранее решённой. В остальном, правила пользования банковскими продуктами Сбербанка отличаются мало.
Но для тех лиц, что ищут дополнительные удобства распоряжения своими деньгами, существует возможность побеспокоиться относительно оформления дополнительной дебетовой карты. Посредством перевода денег с зарплатного платёжного элемента на дебетовый, клиент избавляется от риска блокировки собственных денег по причине ошибки бухгалтерии и прочих участников проекта. Кроме того, для подстраховки от всяких неприятностей, есть смысл оформления дебетовой карты в стороннем банке.
Отличия между зарплатной и дебетовой картой
Кредитные организации выпускают «пустые» зарплатные карты, чтобы доходы клиента было легче контролировать.
Тогда формальности при оформлении документов сводятся к минимуму, что делает процесс оформления более привлекательным для обеих сторон.
Определим, в чем заключаются основные различия между двумя этими пластиками. Основное – у овердрафта есть кредитный лимит на определенный размер суммы (не больше двухмесячного размера зарплаты или других доходов, проходящих через счет), который погашается за 30 — 90 дней.
По умолчанию подключают платные услуги. Например, СМС-оповещение или страхование от мошеннических операций с картой за 4 рубля в сутки. Услуги полезные — но если они вам действительно нужны. Если у вас зарплата 15 тысяч рублей и вы всю ее сразу снимаете, а на карте обычно лежит пара сотен, зачем их страховать? Кстати, отключить услугу непросто: надо лично ехать в банк и писать заявление.
Обратите внимание! О том, что такое овердрафт, многие узнают лишь тогда, когда замечают отрицательный баланс и получают соответствующее уведомление от банка. Уточнить эту информацию лучше заранее, ведь пользование овердрафтом не бесплатно. Для отказа от овердрафта нужно будет обратиться в банк.
У Сбера очень много видов карт, как дебетовых, так и кредитных. В добавок, есть еще различия по видам платежных систем и уровню обслуживания. И дополнительно есть различные варианты оформления.
Помимо дебетной и кредитной существует овердрафтная карточка. Это дебетовый пластик с возможностями кредитки.
Особых отличий зарплатной карты «Польза» от дебетовой почти нет, но стоит отметить что это разные типы продуктов.
Многие фирмы выбирают зарплатный проект по принципу «лишь бы было подешевле». И зарплатная карта у вас будет самой «экономной». С чем можно столкнуться?
Данная услуга заключается в том, что между вашей организацией, а также банком подписываются доверительные и партнерские отношения, в том, что вы используете дебетовые зарплатные карточки именно этого банка.
Пластиковые карточки уже давно стали удобной альтернативой наличным деньгам. Чтобы правильно использовать все возможности пластиков, следует знать виды банковских карт Сбербанка и их основные функциональные отличия.
Но чтобы полностью автоматизировать данный процесс, нужно заключить договор по зарплатному проекту с любым банком. Практически все нынешние банки предоставляют услугу «Зарплатного проекта».
У банка не предусмотрена отметка CREDIT на пластике, поэтому внешне отличить его от других невозможно. Узнать тип продукта можно по выписке в интернет-банкинге.
Кстати, некоторые банки поощряют покупку дебетовых, начисляя проценты на те деньги, что лежат на вашем счету. Именно по этой причине наличие такой карты может вполне считаться депозитным вкладом. Я просто уверен, что у многих из вас дебетовые карты используются для получения зарплаты .