Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование квартир, таунхаусов и аппартаментов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как показывает статистика, форс-мажорные ситуации могут произойти с каждым. Часто причинами служат покупка и установка новой техники, замена труб и сантехнического оборудования и т.д. Обезопасить себя от всех неприятностей крайне сложно. Зато можно легко защитить себя от финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций с помощью страхования.
Преимущества страхования в компании «Согласие»
| Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность | 220 087 договоров |
| Сумма страховых выплат по гражданской ответственности | 3,5 млн руб. |
| Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности | 231 тыс. руб. |
Что делать при наступлении страхового случая?
- Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
- Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
- Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
- В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
- В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
- Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Обязанности страховой компании при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая компания, в которой оформлен полис, обязуется:
- Рассмотреть обращение о возмещении ущерба от страхователя и пострадавших третьих лиц. Проверить документы, которые предоставлены для подтверждения наступления страхового случая.
- Провести экспертизу имущества, получившего повреждения. Для этого могут быть привлечены независимые специалисты.
- Рассчитать сумму ущерба по гражданской ответственности либо направить клиенту отказ в выплате компенсации, если сложившаяся ситуация не является страховым случаем.
- Утвердить страховой акт и перевести сумму компенсации на банковский счет в течение пяти дней после утверждения документа. Возмещение выплачивается на реквизиты пострадавшей стороны. Сам страхователь не получает деньги. Если сумма ущерба превышает лимит выплаты, то оставшуюся часть страхователь возмещает самостоятельно.
Страхование ответственности перед соседями
Если соседи снизу или сбоку перестали сверлить и долбить, то, скорее всего, они закончили ремонт. И, чем дольше он длился, тем больше вероятность, что это был качественный, дорогой ремонт. И не дай Бог стать виновником его порчи! Выплата может оказаться очень некстати, а может даже лечь тяжелым бременем на плечи семьи виновника. Еще страшнее ситуация, когда залив распространился на несколько этажей внизу, – тогда платить придется нескольким потерпевшим.
Выход из этого положения есть. Чтобы избежать расходов в случае нанесения вреда соседям, достаточно застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. Чаще всего страховка распространяется на случаи повреждений, полученных из-за событий, возникших в квартире страхователя:
- пожара;
- короткого замыкания;
- аварий водоносных систем.
Гражданскую ответственность владельца жилья можно застраховать как опцию при страховании собственной квартиры или как отдельный вид страхования. Во втором случае можно купить коробочный продукт онлайн или оформить полную страховку в офисе, которая позволяет самостоятельно назначать страховую сумму и лимиты ответственности, а также позволяет выбрать дополнительные опции к договору. Чаще всего полис страхования гражданской ответственности перед соседями оформляется без франшизы, то есть страховщик отвечает полностью (в пределах лимитов ответственности) по любому ущербу.
Страховая компания несет ответственность за вред, причиненный:
- отделке и другому имуществу соседей;
- жизни и здоровью соседей.
Некоторые компании предлагают дополнительные страховые риски:
- вред, нанесенный соседям в период ремонта или перепланировки;
- вред, нанесенный животными страхователя.
Хотя в формулировке фигурируют слова об ответственности владельца, страховка распространяется и на случаи, когда ущерб нанесен членами его семьи или другими, проживающими с ним лицами, так как юридически, кто бы ни стал виновником, отвечает все равно владелец жилья.
Зачем страховать квартиру
Страховка не защитит от залива, пожара или кражи вещей из квартиры. Но если это случится, страховая компания возместит ущерб. Без полиса существует риск, что придётся платить за всё самому. Например, если Петя уедет в отпуск, а у него в квартире в это время прорвёт трубу и затопит водой пять этажей, то все пострадавшие могут попросить Петю компенсировать ущерб на сотни тысяч рублей. У владельца полиса такой проблемы не будет — за него заплатит страховщик.
Обычно страховка для квартиры защищает:
— отделку и ремонт — обои, ламинат, потолок, двери;
— имущество, которое находится в квартире — например, компьютер, телевизор, холодильник;
— ответственность перед соседями — страховщик компенсирует ущерб соседям, которые пострадали, например, от прорыва трубы в квартире застрахованного.
Страховая компания возместит ущерб от пожара, взрыва, разрыва труб, а также в случае кражи из квартиры, при повреждении окон, ударе молнии, повреждении электропроводки и в некоторых других ситуациях. Полный перечень таких случаев указывается в полисе.
Александр Крайник
директор по страхованию Сравни.ру
Личный опыт: мне дважды помогло страхование квартиры
Страховать квартиру нужно всегда. Не думайте, что вас это не касается. За последние четыре года у меня произошло две протечки в квартире. В первом случае я проснулся ночью от того, что на меня капала вода с потолка, а на полу уже плавали вещи. Залило все квартиры с шестого по первый этаж. Управляющая компания не компенсировала ущерб. Оставалось только судиться, но меня спасла страховка. Денег хватило на косметический ремонт.
Потом мы переехали в другую квартиру и начали делать ремонт. Вскоре у соседей снизу лопнула труба с горячей водой. Управляющая компания установила, что резьбу на трубе этажом ниже сорвало из-за нашего ремонта. К счастью, была страховка, и я не переживал. Полис за 4–5 тысяч ₽ в год позволяет спать спокойно.
Особенно важно страховать квартиру, если у вас или соседей дорогой ремонт и вы чётко понимаете, что в случае чего будет непросто достать 200–300 тысяч ₽ на этот ремонт у себя или на компенсацию соседям. Лучше заплатить за полис и не рисковать своим финансовым благополучием.
Правила оформления договора
Полис страхования гарантирует, что при наступлении несчастного случая, СК все расходы по возмещению убытков возьмет на себя. В полисе всегда прописываются риски страхования имущества, перечень которых определяет застрахованное лицо самостоятельно. Это касается степени порчи жилья, а именно повреждения, частичной утраты, полной утраты или гибели. В договоре также могут быть прописаны риски угрозы жизни и здоровья третьих лиц. Документ подписывают две стороны: страховая компания и клиент. Договор определяет взаимоотношения между его составителями, оговаривает права и обязанности. Обязательным является указание полных сведений о каждом из участников, его реквизитов и контактных данных.
При заключении договора необходимо убедиться, что страховая компания имеет всю разрешительную документацию, позволяющую осуществлять данный вид деятельности.
Договор может быть заключен с клиентом, который достиг совершеннолетия и признан дееспособным. В документе обязательно прописывается сумма страхования ответственности, в пределах этой суммы и производятся выплаты для погашения ущерба третьим лицам, причиненного страхователем. Все ситуации, при которых наступает страховой случай должны быть описаны в договоре. Если какое-то обстоятельство не было прописано в полисе, то при его наступлении компания-страховщик может отказать в компенсации. Чаще всего договор заключается на один год, но по желанию страхователя, срок может составлять три месяца, полгода или даже несколько лет.
Стоимость страхового полиса
При подтверждении наступления страхового случая заявителю выплачиваются денежные средства на восстановление собственного имущества и третьих лиц. В каждом отдельном случае размер компенсации рассчитывается индивидуально. Эта сумма напрямую зависит от стоимости объекта и лимитов страхования. Но компенсация не может быть больше, чем страховая стоимость объекта. В противном случае договор страхования может быть признан недействительным. Поэтому для правильной оценки стоимости застрахованного объекта прибегают к помощи экспертов. Купить полис страхования гражданской ответственности можно сегодня у любого страховщика. Цены зависят от количества рисков и страховой суммы. В таблице ниже представлены предложения страховых компаний в 2018 году.
Таблица — Программы имущественного страхования гражданской ответственности и их стоимость в 2018 году
| Компания | Страховая сумма, руб. | Риски | ||
|---|---|---|---|---|
| 100 000 | 300 000 | 500 000 | ||
| «Ингосстрах» | — | 2100 | 3500 | Пожар, затопление |
| «Альфа страхование» | 750 | — | 3000 | Пожар, короткое замыкание и аварии водонесущих сетей |
| «Ресо-Гарантия» | 900 | 2100 | 3000 | Пожар, взрыв газа, залив водой |
Стоит отметить, что страхование не снимает ответственности за нанесенный вред, а только обеспечивает выплату материальной компенсации. Страховка покрывает расходы, но не избавляет от административной или уголовной ответственности. Кроме того, сумма страховых выплат определена договором. Если ущерб, который причинил страхователь, оценен в большую сумму, то разницу придется доплатить из своего бюджета.
Если человек признан недееспособным или передан на попечение третьему лицу, то все его обязательства и права по договорам страхования переходят к нему. Но такой порядок не распространяется на страхование ответственности. При признании недееспособности страхователя, договор с ним автоматически аннулируется.
Каждый человек в зависимости от индивидуальных особенностей своей квартиры и всех членов семьи знает определенные риски, вероятность наступления которых наиболее высока. Страховщики предлагают возможность самостоятельно определить при заключении договора эти риски и включить их в договор.
Варианты для выбора могут быть следующие:
- Причинение ущерба имуществу соседей.
- Угроза жизни и здоровью окружающих жителей.
К непредвиденным обстоятельствам можно отнести следующее:
- замыкание в электропроводке;
- пожар;
- взрыв;
- аварии в водоснабжении;
- залив по неосторожности;
- иные обстоятельства.
Виды имущественного страхования описаны в этой статье.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Данный порядок действий устанавливается и прописывается в правилах, которые должны предоставить страховая компания при заключении договора. Их нужно предварительно изучить, запомнить и действовать согласно предписаниям страховщика, чтобы у него потом не было оснований для отказа в выплате.
Обычно порядок действий предусмотрен следующий:
- Попытаться устранить источник возникновения страхового случая, при невозможности устранения предпринять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба.
- Срочно связаться с необходимыми службами для устранения источника опасности (скорая помощь, МЧС, газовая служба, аварийная служба).
- В течение установленного страховой компании срока уведомить страховщика о произошедшем страховом случае. Обычно этот срок установлен 3-5 дней.
- Выполнить требования страховой компании для выявления суммы убытков, а также причин произошедшей ситуации.
- Предоставить страховщику полную информацию, подтвержденную документально о причинах происшествия.
- Известить пострадавших лиц, о том, что они должны обратить в данную страховую компанию для возмещения им ущерба.
- До приезда экспертов все пострадавшие должны оставить причиненный ущерб в первоначальном виде. Ущерб, причиненный здоровью жителей, подтверждается медицинской справкой или заключением.
- Жильцы, которым был причинен ущерб, должны предоставить свободный доступ экспертам для оценки убытков.
- Ремонт пострадавшим жильцам нельзя начинать до тех пор, пока страховая компания не выдаст на это разрешение.
Основные положения страхования ответственности перед соседями
1.1. На условиях настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страховщик, со Страхователями, договоры страхования гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения.
1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:
Страховая сумма – сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком.
Лимит ответственности Страховщика – максимально возможная ответственность Страховщика, предусмотренная договором страхования.
Срок страхования – время действия страховой защиты по договору страхования.
Страхователь — юридическое лицо любой из форм собственности, предприниматель без образования юридического лица, дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.
Имущественный ущерб — причинение вреда третьему лицу, выразившееся в повреждении или гибели принадлежащего ему имущества либо причинении иного имущественного ущерба, а под физическим ущербом – смерть или причинение вреда здоровью третьих лиц при эксплуатации Застрахованным лицом жилого помещения, указанного в договоре страхования (полисе).
1.3. По договору страхования может быть застрахована риск наступления ответственности как самого Страхователя, так и/или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (далее — Застрахованное лицо). Лицо, риск наступления ответственности которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого Страхователя. Если договором страхования предусмотрена страховая защита не только в отношении гражданской ответственности Страхователя, но и в отношении гражданской ответственности других лиц (Застрахованные лица), то все положения настоящих Правил и условий договора страхования, обязательные для Страхователя, являются обязательными и для застрахованных лиц.
Застрахованные лица несут ответственность за невыполнение обязанностей по настоящим Правилам и условиям договора страхования наравне со Страхователем. Застрахованные лица не могут без согласия Страхователя и Страховщика осуществлять права, вытекающие из условий страхования.
1.4. Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (Выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу Страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен.
1.5. Договор заключается на принципах добровольности и действует на территории, оговоренной в страховом полисе или договоре страхования.
1.6. Страхование осуществляется на основе договора страхования (страхового полиса), далее по тексту «договор страхования», заключаемого между Страховщиком и Страхователем в соответствии с законодательством РФ и настоящими Правилами.
1.7. При заключении договора страхования на условиях, содержащихся в настоящих Правилах, эти условия становятся обязательными для исполнения Страхователем, Страховщиком, Застрахованным и Выгодоприобретателем.
1.8. Договор страхования на основании настоящих Правил считается заключенным в том случае, если в договоре страхования прямо указывается на их применение, сами Правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Вручение Страхователю настоящих Правил при заключении договора страхования удостоверяется записью в договоре страхования. При этом Страхователь соглашается, что заключение договора страхования не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит явно обременительные для Страхователя (Выгодоприобретателя) условия, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, Страхователь мог бы не принять при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора страхования.
1.9. Условия страхования, содержащиеся в настоящих правилах, могут быть изменены (исключены, дополнены) по письменному соглашению сторон.
1.10. Страховщик вправе на основании настоящих Правил страхования формировать отдельные программы страхования с использованием отдельных условий страхования, закрепленных в настоящих Правилах страхования, и (или) комбинируя их, с присвоением таким программам страхования маркетинговых названий.
4.1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
4.2. Договором страхования могут быть предусмотрены предельные суммы страхового возмещения, выплачиваемые Выгодоприобретателю (лимиты страховых возмещений):
— на одного пострадавшего (предусматривающий максимально возможное страховое возмещение на одного пострадавшего в результате причинения вреда лицом, чья ответственность застрахована);
— на одно событие (предусматривающий максимально возможное страховое возмещение по всем страховым случаям, явившимся следствием причинения вреда лицом, чья ответственность застрахована, в результате одного события независимо от числа пострадавших);
— по возмещению необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств произошедших событий, имеющих признаки страховых случаев и степени виновности лица, чья ответственность застрахована при предъявлении ему требований в связи со страховыми случаями;
— по возмещению расходов по ведению в судебных органах дел по произошедшим событиям, имеющим признаки страховых случаев, за исключением судебных споров со Страховщиком;
— иные лимиты страховых возмещений. Выплата страхового возмещения по страховому случаю ни при каких условиях не может превысить величину лимита ответственности, определенного договором страхования.
4.3. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения, т.е. является агрегатной, если иное не оговорено в договоре страхования. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая.
4.4. В случае если это специально указано в договоре страхования, страховая сумма по договору может устанавливаться не агрегатная, т.е. автоматически восстанавливаемая после выплаты по каждому страховому случаю.
4.5. Условиями Договора могут устанавливаться количество страховых случаев, после выплаты по которым возможно автоматическое восстановление страховой суммы до суммы, установленной Договором.
Условия страхования и лимиты ответственности страховщика
При оформлении полиса страхования гражданской ответственности перед соседями обратите внимание на следующие условия:
- Включение в договор таких рисков, как залив (в том числе из инженерных и водонесущих систем) и пожар (возмещение ущерба, причиненного пожаром и воздействием средств пожаротушения). Допускается вносить и иные риски, однако следует помнить, что наводнения, цунами, землетрясения, иные стихийные бедствия относятся к форс-мажорным обстоятельствам, соответственно, собственник квартиры не отвечает за вред, причиненный в результате.
- Указание в качестве выгодоприобретателей по договору третьих лиц.
- Указание лимита ответственности (страховая сумма). Лимит следует устанавливать в зависимости от возможного вреда, который может быть причинен. Например, при расположении квартиры на 9-м этаже риск причинить существенный вред выше, чем у владельца квартиры на 2-м этаже.
Обратите внимание на условия выплаты и порядок обращения к страховщику (порядок уведомления о наступлении страхового случая, наличие досудебного порядка урегулирования спора и т. д.).
Фактически сегодня есть 2 вида страхования гражданской ответственности:
- СГО перед третьими лицами при ремонтно-строительных работах за вред, который наносится их имуществу, здоровью. Договор заключается на время ремонта.
- Страхование перед третьими лицами, которое связано с обязательствами, возникающими из-за ущерба. Этот вариант рассчитан на отдаленное причинение вреда. Страховой полис начинает действовать после окончания ремонта в течение установленного договором срока. Он важен, если были выполнены сложные работы. Скрытый брак не всегда сразу дает о себе знать, но его последствия могут стать серьезным ударом по кошельку без оформления СГО. Например, установленные во время работ трубы стали протекать спустя 3 месяца, пострадал соседский потолок.
Если наступил страховой случай
Страховщики рекомендуют:
- В зависимости от произошедшего события вызвать сотрудников компетентной службы (ЖЭКа, ТСЖ, ГПС, МЧС, полиции, др.).
- По возможности принять меры по минимизации ущерба.
Внимание! Нельзя менять картину наступившего страхового случая до освидетельствования.
- Получить подтверждающие документы о произошедшем случае от прибывшего сотрудника спецслужбы.
- Известить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом, предоставив ему все документы, прямо либо косвенно связанные с произошедшим.
Внимание! Обращаться к страховщику нужно в сроки, прописанные в договоре.
- Вызвать представителя страховой компании для осмотра и оценки ущерба.
После этого остается дождаться решения страховщика и получить выплату за ущерб.