Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит и вклад в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.
Вклад и депозит: в чем отличие
Банковский вклад – это денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые были переданы на хранение кредитно-финансовому учреждению с целью получения прибыли. Банк обязан вернуть деньги после истечения срока вклада или досрочно по требованию владельца.
Депозит — это простыми словами, переданные в банк на временное хранение высоколиквидные активы: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие ценности. Банковский вклад, предусматривающий передачу кредитно-финансовому учреждению денежных средств на хранение, является одним из видов депозита.
К категории банковских депозитов также относится банковская ячейка – небольшой сейф, который находится в надежно защищенном хранилище банка. За использование ячейки, в которой можно хранить наличные деньги, ювелирные изделия, документы и любые другие ценности, клиент банка вносит плату.
Вклад — деньги, передаваемые клиентом в банк на хранение. Предполагается получение прибыли в виде процентов с основной суммы. Срок размещения вклада может быть ограничен определенным периодом, либо не иметь никаких ограничений, кроме интересов клиента. В первом случае вклад именуется срочным, во втором — бессрочным или до востребования.
Доход по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Проценты, которые начисляются на сумму вклада, устанавливаются условиями договора. По срочному вкладу в полном размере клиент может их получить только в том случае, если он сохраняет деньги на вкладном счету весь предусмотренный договором срок. При этом снятие средств допускается в любое время, но, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке.
Вклад до востребования имеет фиксированную ставку, но она значительно ниже, чем по срочным. Он больше рассчитан на безопасное хранение крупной суммы до тех пор, пока в ней не возникнет необходимость. Он позволяет отложить деньги, например, на первый взнос при покупке жилья в ипотеку.
Услуга имеется в каждом банке, можно выбрать наиболее подходящие условия. Сейчас предусмотрено страхование вкладов в сумме до 1,4 млн рублей. Большинство солидных банковских организаций являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому обращаться к услугам организаций, не имеющих соответствующей лицензии, выданной Центральным банком России, не рекомендуется. Это подвергает опасности ваши средства и лишает вас компенсации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Вклад является многообещающим способом увеличить свои сбережения. Тогда как депозиты в большей мере нацелены на сохранение активов от обесценивания (например, денег от инфляции). Но когда вклады размещаются не в банках, где в случае проблем лицо может претендовать на страховку, а в других учреждениях, то при возникновении негативных тенденций вероятность вернуть средства невысока. Поэтому приходится выбирать между возможностью хорошего заработка и сохранностью средств. Да, конечно, банки тоже могут разориться. Но в таком случае, если сумма депозита не превышает 1,4 миллиона рублей, то физическое или юридическое лицо получит возмещение в полном объеме из фонда гарантирования вкладов. А вот при вложениях в предприятия, на такой или подобный инструмент безопасности надеяться не приходится.
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы, в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия – в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования – это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
В чем лучше хранить деньги
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
Что такое вклад и депозит
Оба понятия подразумевают способы вложения денежных средств. Депозит является более широким понятием, когда вложение может быть выражено в других активах, например, в драгоценных металлах, ценных бумагах. Вклад является одним из видов депозитов банка.
Оба варианта, как способы размещения денежных средств, имеют одинаковые принципы вложений:
Несмотря на то, что целями вкладов и депозитов для клиентов банков являются возможность сохранить денежные средства и немного заработать, эти виды вложений имеют следующие отличия:
На практике понятие вклад применяется чаще к размещению средств физическими лицами, депозит – юридическими лицами. Однако в рекламных целях понятия могут банками взаимозаменяться, поэтому клиентам важно изучить условия размещения средств.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Важно понимать и основные методы начисления процентов.
Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
- «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
- «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.
Депозит и вклад – одно ли это и то же
Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.
Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.
Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.
Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.
Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.
Заключение договора депозита
Каждый вклад физического или юридического лица оформляется документально. Банк и вкладчик заключают договор, в котором прописывают все условия его действия. В частности, обязательно указываются:
- полные сведения о вкладчике и банке, принимающем вклад;
- размер вносимой суммы денежных средств;
- процентная ставка;
- период действия договора, т. е. период, в течение которого деньги вкладчика будут находиться на счете в банке. Также в договоре прописывается, что если клиент не исполнит условие договора по периоду действия вклада (т. е. заберет свои деньги раньше указанного срока), то банк отказывается от своих обязательств по начислению процентов на вложенные средства.
Условия договора, предлагаемые банком по окончании обязательного срока вложения, могут быть различными, это зависит от выбранного клиентом банковского продукта (вида вклада). Возможно несколько вариантов:
- клиент забирает свой вклад с начисленными на него процентами;
- клиент забирает только проценты, оставляя основную сумму вклада и продляя действие договора;
- клиент капитализирует начисленные проценты (присоединяет их к основной сумме вклада и продляет действие договора).
Способ классификации вкладов не меняет их сути, но помогает в поиске оптимального предложения. В зависимости от цели выделяют вклады:
- Краткосрочные и долгосрочные;
- В отечественной и зарубежной валюте;
- С фиксированной или меняющейся процентной ставкой;
- С ограничениями по снятию и пополнению и без таких ограничений;
- Для физических лиц, для организаций;
- Для бизнеса, для сбережения, для расчетов и др.
Что такое вклад. Понятие срочного вклада
Итак, мы разобрали, чем отличается депозит от вклада. Но что же собой представляет сам вклад? Вклад — это передача денежных средств на хранение банку за определенное денежное вознаграждение. Вносить деньги могут как частные лица, так различные организации (ИП, ООО и так далее).
Различают два вида — срочные и до востребования. Рассмотрим их кратко:
- Срочный. Этот вид вложения подразумевает передачу денег на определенный срок. До истечения этого срока клиент не имеет права пополнять/снимать деньги со счёта. По срочным вкладам обычно действуют более крупные процентные ставки.
- До востребования. Деньги передаются банку на хранение, но при этом клиент может в любой момент времени снять их со счёта. Из минусов — очень низкая ставка.