Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Возврат денег по КАСКО
Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.
Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.
Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту. Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Чтобы вернуть средства при продаже автомобиля, нужно подать заявление в страховую компанию (иногда это можно сделать онлайн) и приложить пакет документов:
-
оригинал страхового полиса ОСАГО;
-
квитанция о покупке полиса;
-
паспорт РФ;
-
копия нового ПТС автомобиля;
-
копия договора купли-продажи;
-
реквизиты банковского счета для возврата средств.
Если автомобиль не подлежит восстановлению или был угнан, к пакету документов нужно добавить:
-
подписанный акт ликвидации;
-
заключение о гибели машины после экспертного анализа;
-
акт об утилизации автомобиля из Минпромторга;
-
постановление о прекращении уголовного дела о краже или угоне машины;
-
акт о пожаре от МЧС, ГПН или ГПС;
-
процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, установившего гибель автомобиля.
Когда можно расторгнуть ОСАГО досрочно
Согласно пункту 1.13 Положения Банка России № 431-П, досрочное расторжение страхового договора допускается в случаях смерти (для частных лиц) или ликвидации (для юридических лиц) страхователя, а также ликвидации страховой компании или полной гибели автотранспортного средства, указанного в полисе, и его последующей утилизации.
По инициативе страхователя вернуть деньги при досрочном прекращении действия соглашения возможно в случаях отзыва лицензии автостраховщика или продажи автомобиля.
По инициативе страховой организации досрочное прекращение действия полиса допускается, только если обнаружится, что страхователь предоставил ложные сведения или неполную информацию о себе или об автомашине.
Таким образом, после продажи автомобиля собственник имеет право досрочно прекратить действие ОСАГО и вернуть часть денежных средств, ранее направленных на уплату страховой премии, но только при условии предоставления полного пакета документов, подтверждающих соответствующие факты.
Какую сумму за ОСАГО можно вернуть
Согласно пункту 4 статьи 10 Федерального закона № 40, страхователь в случае досрочного прекращения действия страхового договора имеет право вернуть часть денег за ОСАГО при продаже автомобиля, которая предназначена непосредственно для осуществления страховых выплат, и только пропорционально оставшемуся отрезку времени до окончания действия «автогражданки».
На выплату компенсации в случае причинения ущерба пострадавшему отводится только 77% стоимости ОСАГО. Оставшаяся часть распределяется на оплату услуг, оказанных страховой компанией (20%), и уплату налога РСА (3%).
Чтобы рассчитать оставшийся период действия «автогражданки», необходимо предварительно определить дату прекращения страхового договора.
Право на досрочное расторжение страховки возникает непосредственно с момента заключения договора купли-продажи транспорта. Однако автостраховщики считают датой прекращения страхования дату подачи заявления. Это означает, что чем быстрее после продажи авто будет подано заявление на расторжение договора ОСАГО, тем больше будут оставшийся период и соответственно сумма к возврату.
Чтобы вернуть деньги за ОСАГО после продажи автомобиля в объеме, который установлен действующим законодательством, рекомендуется предварительно рассчитать сумму к возврату самостоятельно.
Для определения размера компенсации используется формула:
Сумма возврата = (Сумма страховой премии – 23%) / Период страхования х Количество дней до окончания действия «автогражданки».
Держатель полиса ОСАГО имеет право осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, если утратил право собственности на автомобиль, например в случае его продажи.
Сумма возврата напрямую зависит от основного срока окончания действия договора. Чем он больше, тем выше выплата.
Для получения возврата необходимо обратиться с соответствующим заявлением к страховщику. С 2021 года сделать это можно удаленно на официальном сайте компании, если такая функция предусмотрена порталом.
Если страховщик отказывается возвращать неиспользованную страховку, то можно пожаловаться в РСА, либо подать исковое заявление в суд. За нарушение сроков исполнения обязательств страхования компания несет ответственность. В таком случае клиент вправе требовать неустойку.
Что делать, если страховая компания отказывается возмещать
Иногда страховая компания может отказать в возмещении выплат по досрочно расторгнутому договору ОСАГО. Например, требуют показать ПТС, где указано имя нового владельца транспортного средства, либо иные бумаги. Это незаконно и может быть оспорено.
В таком случае нужно поступать так.
- Важно все взаимоотношения со страховой организацией оформлять письменно. Свои претензии следует оформить документально (с указанием даты составления и своих реквизитов), передать их в компанию и получить отметку на своем экземпляре о том, что претензия принята. К документу надо приложить договор купли-продажи.
- Если это не возымело действия, то следует обратиться в Центробанк и в свое отделение страховой компании, приложив копию переданной претензии. Решить вопрос можно и в судебном порядке. При таком способе можно также добиться и неустойки, и компенсации морального вреда.
- Страховщик может отказать в принятии документов. Чтобы избежать этого, лучше отправить бумаги по почте ценным письмом с описью вложения. Однако если в документах есть ошибки или неточности, то отказ будет правомерным. Собственнику машины придется все исправить и обратиться в компанию снова.
Что следует сделать для возврата страховки
После того, как сделка по передаче машины закрыта, нужно написать в свою страховую компанию заявление о возврате ОСАГО при продаже автомобиля.
К нему прикладываются копии соглашения и других документов, подтверждающих переход права собственности. Также нужна и копия квитанции, подтверждающей очередную оплату за страховку.
Обратите внимание, что действие полиса ОСАГО прекращается не от даты продажи машины, а с момента обращения в страховую компанию. Поэтому, если не спешить с подачей документов, то можно потерять часть суммы возвращаемой страховки.
За основу можно взять заявление на возврат ОСАГО при продаже автомобиля, образец которого приведён ниже. Из него можно получить чёткое представление о том, какие документы могут понадобиться при выплате неиспользованной части страховки.
Сумму возврата при расторжении договора ОСАГО можно рассчитать самостоятельно. Однако перед тем как вернуть деньги, ознакомьтесь с некоторыми особенностями процедуры:
- Во-первых, вы не получите всю пересчитанную сумму пропорционально оставшемуся периоду действия полиса.
- Во-вторых, расчет будет производиться со дня подписания заявления, а не со дня продажи машины.
Со вторым пунктом все более-менее понятно, а вот что касается первого, то здесь нужно остановиться и рассмотреть его подробнее. Итак, вам вернут только 77% стоимости от оставшегося срока. Почему именно так? Остальные 23% идут на затраты страховой компании, которые были заложены в первоначальную стоимость полиса. Сюда входит: 10% — комиссия, которая была выплачена агенты, 10% — расходы на осуществление деятельности компании – закупка полисов, оплата аренды, зарплата сотрудников, прочее и оставшиеся 3% уходят в качестве взноса в РСА.
Учитывая все эти нюансы, расчет суммы возврата производится на основе следующей формулы:
Р = (С-23%)*(М/12), где:
- Р – разница, которую вы получите при расторжении страхового договора;
- С – первоначальная стоимость страхового полиса;
- М – количество оставшихся месяцев.
Нюансы оформления возврата
Получение денег за ОСАГО при продаже авто содержит свои тонкости, о которых знает не каждый. Во-первых, большое количество споров ведется вокруг 23%, которые забирает себе страховая компания, а во-вторых, данное положение не отражено в законе. Многие страхователи не согласны с подобным положением и судятся со страховщиком, с целью полной компенсации. А все почему? Потому что в законе нет четкого утверждения, где бы говорилось об обязательном изъятии 23% со страхователя, там сказано только о том, что страховая компания забирает себе ту часть стоимость, которая является пропорциональной использованного срока действия плиса (ГК РФ № 958).
Таким образом, если вы обладаете достаточной юридической базой или воспользуетесь помощью юриста, то можно данное положение перевернуть на свою сторону. Ссылаясь на неточность закона, где нет ни слова о 23%, вы можете предложить засчитать пересчитанную сумму по полису в счет оформления нового договора, без разницы будет это ОСАГО, КАСКО или другой страховой продукт. В большинстве случаев, руководство компании дает согласие, чтобы не участвовать в длительных судебных процессах.
Ну и еще один нюанс, который также требует вашего внимания в случае расторжения полиса ОСАГО досрочно при продаже автомобиля, это то, что обратиться за компенсацией имеет право не только страхователь (на кого оформлен действующий полис), но и новый владелец авто. Об этом, конечно, знает не каждый, но вы должны понимать, что ситуация может обернуться и не в вашу пользу. А в остальном, не тяните время, соберите необходимые документы и в ближайшее время, получите полагающуюся вам разницу по стоимости ОСАГО: обычно выплаты производятся от 3 до 5 дней.
Если страховая отказывается расторгать полис
При полученном официальном отказе или неполученном ответе от СК следует подготовить исковое заявление. Сначала в нем идут перечисления фактов заключения страховки, указание даты, когда продан автомобиль, расторгнуто соглашение, подано заявление на возврат и получен отказ от выплаты.
Все совершенные денежные операции в рамках договора страхования подтверждаются чеками или платежными поручениями (ордерами).
Далее выстраивается требование: «В соответствии с Положением Банка России от 19.09.2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и руководствуясь ст. 958 ГК РФ, требую взыскать…»
После чего необходимо указать сумму к возврату, рассчитанную самостоятельно по приведенной формуле, пени и затраты на нотариуса, если таковые были понесены при подаче документов в удаленный офис посредством почтовой связи.
Какие обстоятельства позволяют расторгнуть договор
Российское законодательство дает автомобилисту полное право обратиться к страховщику с тем, чтобы прервать действие договора страхования ОСАГО. Взамен страховщик обязан провести расчеты и возвратить страхователю неиспользованную часть суммы с учетом удержания в свою пользу.
В каких случаях прерывают действие договора с последующим возвратом неиспользованных средств клиенту:
- Продажа автомобиля. Самый распространенный случай. Новый хозяин машины уже не сможет пользоваться страховкой, оформленной на предыдущего автовладельца, ему придется составлять новый документ. Соответственно предыдущая страховка, даже если срок ее действия не истек, становится фактически аннулированной. При продаже машины человек не обязан сообщать страховщику о том, что полис ему уже не нужен, его можно хоть выбросить. Но поскольку страховка стоит немалых денег, лучше все-таки обратиться к страховщику за возвратом денег из неизрасходованной суммы. Естественно, что чем больше дней до окончания действия договора, тем больше окажется сумма возврата. Внимание: размер выплат зависит от расторопности водителя, так как расчет проводится с момента подачи заявления, а не с того дня, когда у автомобиля сменился хозяин.
- Транспортное средство не подлежит восстановлению. Тоже довольно частая причина расторжения договора. Обычно это происходит после сильной аварии или же если хозяин решит утилизировать свою машину по государственной программе.
- Компания, осуществлявшая страховку, потеряла лицензию. Тем людям, которые сталкиваются с такой ситуацией, вернуть неизрасходованные средства уже довольно трудно, возможно, делать это придется через суд. В таком случае многим будет гораздо проще дождаться окончания действия договора, а до тех пор спокойно ездить на своем автомобиле. При потере компанией лицензии многие ее обязательства принимает на себя Российский Союз Автостраховщиков, который будет производить выплаты в случае ДТП, произошедших по вине клиентов организации с отозванной лицензией. При этом следует разделять отзыв лицензии и ограничение действия лицензии. В последнем случае компания лишится прав заключать новые договоры, но она останется исполнителем обязательств по предыдущим договорам.
- Смерть собственника транспортного средства и страхователя. В таком случае получить средства смогут наследники умершего.
Необходимые документы для расторжения договора ОСАГО
Расторгнуть договор можно при условии предоставления необходимого перечня документов.
В него входят:
- Полис ОСАГО;
- Квитанция об оплате страховки;
- Копия паспорта застрахованного лица или его наследников;
- Копия договора купли-продажи (при смене владельца);
- Копия справки о смерти (если причиной стала кончина владельца авто);
- Оригинал акта утилизации (в случае невозможности восстановления транспортного средства);
- Свидетельство о вступлении в наследство, либо справка из нотариальной конторы, доказывающая подачу документов (актуально в случае смерти застрахованного лица)
Итак, подсчитаем сколько сможем выгадать. Чтобы самостоятельно рассчитать, сколько денег обязана вам перечислить страховая компания, если купил полис, а машину продал, используйте следующую формулу: D = (P-23%) х (N/365). D — это количество денег за неиспользованный период; P — стоимость полиса; N — количество дней до окончания срока действия документа; 23% — отчисления, которые страховая компания обязательно удержит.
NB Пример расчета
Предельно допустимая стоимость ОСАГО для водителей Москвы, с учётом законодательных новелл, вступивших в силу 9 января 2019 года, составляет 29 652 рубля (подробнее о том, что изменилось в ОСАГО в 2019 году читайте тут). Предположим, что именно столько вы заплатили за полис, а спустя всего месяц продали автомобиль. Причём своего страховщика вы уведомили письменно, по всем правилам и под подпись ровно на 30-й день действия договора.
В таком случае формула расчёта будет выглядеть следующим образом:
29652 — 6819,96 (23%) х 0,92 (335/365 дней) = 21005,47
Это значит, что 21 тысячу 5 рублей и даже 50 копеек вы гарантированно получите назад.
Мы не случайно приняли за расчётный базис максимально разрешённую стоимость полиса ОСАГО в 2019 году. Крупные суммы позволяют увидеть сколько реально вы потеряете.
Обратите внимание! Денежные средства, которые удержаны пропорционально периоду владения полисом (в нашем случае это 30 дней), составляют только 1826 рублей 50 копеек.
Почему же на руки вы получите только 21005,47 рубля? Потому что 23% страховая удержит в обязательном порядке. Причем вне зависимости от того, на каком временном этапе вы досрочно расторгнете договор!
Поясним: 23% складываются из 3% обязательного взноса страховых компаний в Российский союз автостраховщиков и 20%, которые по закону страховщик имеет право удерживать для покрытия собственных расходов на ведение дела.
Казалось бы, с какой стати автовладелец должен оплачивать затраты страховщика? Дискуссии по поводу законности такого удержания из итогового расчёта с автовладельцем, обоснованно расторгающим договор ОСАГО досрочно, до сих пор актуальны на тематических форумах.
Однако пункт 1.16 правил ОСАГО четко предписывает, что «страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере её доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистёкший срок действия договора обязательного страхования или неистёкший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства)». И эта «предназначенная доля» уже в момент подписания полиса ОСАГО составляет только 77% от стоимости полиса, 23% по праву удерживает страховщик.
Может лучше не заморачиваться и продать по доверенности?
Конечно, лучше, тем более, что стоимость полиса ОСАГО можно заложить в цену и просто вписать нового владельца вторым водителем в полис. Это даже предпочтительно, если вы продаёте машину не по договору купли-продажи, а «передаёте управление по доверенности».
Только предварительно оцените возможные риски. Помните, что все действия по полису осуществляет страхователь, поэтому если машина продана «по доверенности», то придётся заявлять убытки и за нового владельца тоже. Помимо штрафов, которые будут направляться именно владельцу транспортного средства, а не тому, кто «по доверенности», в случае ДТП и расходов, которые понесёт страховая на его урегулирование, коэффициент бонус-малус собственника автомобиля, то есть ваш, вернётся к значению 1 (3 класс)! Учтите это и в том случае, если допускаете к управлению автомобилем кого-либо из родственников.
NB Мал коэффициент да бонус
Изменения тарифов ОСАГО, которые вступили в силу 9 января 2019 года, сделали коэффициент бонус-малус буквально «золотым» для автомобилистов: небрежные водители, виновные в ДТП, следующий полис купят уже по большей цене (добавочный коэффициент составит от 1,3 до 2,45 в зависимости от числа аварий), а вот безаварийная езда гарантирует снижение стоимости полиса. Каждый «безаварийный» год добавляет водителю понижающее значение КБМ 0,05. Таким образом, 10 лет, в течение которых вы не доставите страховой компании хлопот, связанных с возмещением убытков, уменьшит стоимость вашего ОСАГО вдвое.
Пример расчёта
С учётом изменением тарификации ОСАГО с 9 января 2019 года, стоимость полиса ОСАГО для физических лиц рассчитывается по следующей формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН.
Нюансы оформления возврата
Важно знать, что компенсацию может получить не только сам страхователь, но и его законные представители. Так, возврат за ОСАГО могут получить наследники или представители лица. Однако в обоих случаях необходимо иметь официальное подтверждение законности действий (доверенность).
Максимальный срок выплат составляет 14 дней со дня подачи запроса. Однако крупные представители рынка зачастую перечисляют средства раньше. Если же клиент не получит расчет, он имеет право подать на страховщика в суд и восстановить справедливость.
Обращаться за компенсацией ОСАГО при продаже автомобиля стоит сразу же или не позднее двух месяцев с момента подачи заявления. Если данное условие не будет выполнено, страховая компания может отказать клиенту в осуществлении возврата.
Таким образом, вернуть деньги за ОСАГО после продажи автомобиля вполне реально. Важно лишь знать о правилах проведения расчета и порядке подачи заявления. При выполнении всех требований автовладелец может вернуть большую часть средств за страховку.
Порядок возврата стоимости ОСАГО при продаже автомобиля
Перед расторжением ОСАГО заранее уточните у страховой компании, в каких отделениях предоставляется эта услуга. Не всегда оформить страховку и отказаться от нее можно в одном и том же офисе. После этого подготовьте все необходимые документы, в первую очередь — договор купли-продажи. Электронный полис ОСАГО желательно распечатать, если вы не сделали этого ранее.
После этого вам будет необходимо обратиться в отделение страховой компании с требуемыми документами и заполнить заявление на расторжение ОСАГО. Личное присутствие нового собственника машины при этом не требуется. После рассмотрения заявления и приложенных к нему документов страховщик примет решение. Если оно будет положительным, то договор будет считаться расторгнутым. Вы же получите остаток страховой премии.
Калькулятор возврата страховой премии
Компенсация страховой премии рассчитывается на оставшийся срок действия полиса. Из нее в обязательном порядке взимается установленная законом неустойка в размере 23%, из которой 20% отходят страховщику, а 3% — РСА. Формула расчета возврата страховой премии по ОСАГО выглядит следующим образом:
Формула у всех одинаковая
Возврат = (Стоимость страховки — 23%) х (оставшиеся месяцы / срок действия полиса)
Например, необходимо расторгнуть полис стоимостью в 10 000 через полгода после приобретения. Сумма компенсации будет составлять:
(10000-23%) х (6/12) = 7700 х 0,5 = 3850 рублей
Проще всего рассчитать размер возврата страховой премии с помощью специального онлайн-калькулятора. Для этого достаточно будет указать стоимость вашего полиса и срок, оставшийся до окончания его действия. После этого сервис определит размер компенсации с учетом неустойки.