Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ 2.25 (Класс 1) что это означает при расчете ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Такой полис является одним из документов, обязательных для каждого автомобилиста за рулем. За забывчивость в этом вопросе сотрудники ДПС без разговоров наказывают штрафом. Хотя без страховки ОСАГО не получится даже зарегистрировать автотранспорт в госавтоинспекции.
Расчет стоимости ОСАГО совершенно справедливо варьируется для разных случаев. Логично, что аварийноопасность зависит от таких факторов, как:
Опыт вождения складывается из возраста водителя и его стажа за рулем. Чем автовладелец младше, тем меньше его водительский стаж. Следовательно, возможностей допустить аварийную ситуацию у него явно побольше, нежели у опытного водителя.
И наоборот, чем больше лет за рулем провел человек, тем грамотнее, быстрее и рациональнее отреагирует он в момент опасности. Потому возраст и стаж водителя сведены к одному коэффициенту — тому самому КВС. Вот его-то умножают на базовый тариф и получают итоговую сумму страхового взноса ОСАГО.
Таблица бонус малус ОСАГО
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых выплат | 1 страховая выплата | 2 страховые выплаты | 3 страховые выплаты | 4 и более страховых выплат | ||
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Новая таблица коэффициентов КБМ с 1 апреля 2022 года
Второе важное изменение, которое ожидает автовладельцев с 1 апреля 2022 года, — это введение новой таблицы с коэффициентами КБМ:
| N п / п |
Коэффициент КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ | ||||
| отстутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более 3 страховых возмещений за период КБМ | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Какой КБМ присваивается начинающему водителю
Начинающим водителям дают 1 или 2 класс – 0 или М, в зависимости от того, в какую группу риска он входит.
Если такая группа не установлена, то дают 3 класс, от которого в дальнейшем происходит отсчет КБМ. За каждый год езды без аварий класс увеличивается на один показатель.
Так, если при получении первого полиса ОСАГО был присвоен класс 3, через десять лет безаварийного вождения водитель получает скидку в размере 50%.
Каждый год прибавляется по 5% скидки за полис ОСАГО. При оформлении полиса никакие скидки, или повышающие коэффициенты не предусматриваются. На второй год, устанавливается класс 4. КБМ при этом уменьшается и составляет 0,95.
Следует учесть, что коэффициент бонус-малус не изменяется в том случае, если водитель попал в аварию, но не является ее виновником, поскольку в данном случае страховая компания не выплачивает компенсацию.
Зачастую водители путают полис ОСАГО с КАСКО, когда выплаты осуществляются в любом случае, даже при отсутствии виновных.
Как пользоваться таблицей
Основные колонки в таблице: класс, значение КБМ и 5 столбцов, по которым можно определить класс, в случае наличие или отсутствия ДТП за страховой период. Для удобства, мы добавили столбец, на котором наглядно видно изменение скидки с увеличением стажа.
Класс — это показатель безаварийности водителя, можно считать как рейтинг. Каждый водитель начинает страховую историю с 3 класса, что соответствует значению КБМ — 1,17. Далее, каждый год, класс растет, значение КБМ падает, что увеличивает скидку на ОСАГО.
Максимальный класс — 13, при значении КБМ — 0,46. Это максимальная скидка, которая уменьшает стоимость полиса ОСАГО почти на 61% от начального значения. Максимальную скидку можно получить через 10 лет непрерывного и безаварийного вождения. Водить необязательно, достаточно быть вписанным в действующий полис.
Что это такое и для чего нужно
КБМ ОСАГО – это коэффициент, который зависит от выплат по страховым случаям за предыдущий год. Другими словами – это размер скидки за езду без аварий.
Важно! Этот коэффициент позволяет сберечь средства на покупке полиса.
За один год вождения автомобиля водителем без аварий увеличивается класс ОСАГО и понижается коэффициент, а, следовательно, и понижается стоимость страховки. КБМ является величиной индивидуальной для каждого водителя и зависит от истории страхования.
Раньше этот коэффициент применялся к определенной машине, и когда автолюбитель ее продавал, то скидка терялась. В этом случае водителю приходилось снова «зарабатывать» этот коэффициент с самого начала.
Начиная с марта 2008 года, система коэффициентов была изменена, и теперь КБМ принадлежит непосредственно водителю вне зависимости от того, на каком транспортном средстве он ездит.
Эта скидка сохраняется и в том случае, если автолюбитель поменяет страховую компанию. Имеет значение лишь тот факт, что перерыв в страховании должен быть меньше года. Однако если водитель попадает в ДТП по собственной вине, то стоимость полиса для него увеличится на 50%.
Важно! Санкции применяются исключительно в тех случаях, когда пострадавший обращается в результате ДТП в страховую компанию за выплатой.
Иногда водители, в случае незначительного ущерба, самостоятельно восстанавливают автомобиль собственными средствами. В таком случае цена на страховой полис не повышается.
Сейчас достаточно просто можно узнать страховую историю любого автолюбителя путем проверки КБМ через АИС РСА.
Как пользоваться таблицей КБМ
С помощью унифицированной таблицы КБМ РСА можно самостоятельно рассчитать свой коэффициент бонус-малус. Для этого нужно знать свой текущий водительский класс, а также посчитать количество виновных ДТП за последний год.
Водители, не имеющие стажа за предыдущие годы, автоматически получаются 1 класс с КБМ с коэффициентом 1,55.
Для расчета следует взять период с 01.04 по 31.03 предыдущего года. Если в указанные сроки не было ДТП, произошедших по вине водителя, класс повышается на единицу, а коэффициент снижается на 5 % (исключениями являются классы М-2, где КБМ изменяется большими шагами). При наличии страховых выплат, осуществленных в период действия предыдущего договора ОСАГО, класс водителя понижается на определенное количество единиц (зависит от текущего уровня и количества страховых случаев).
Для максимальной точности расчет выполняется либо в самом конце года, либо после его окончания.
Если полученное при самостоятельном расчете значение отличается от внесенного в единую базу РСА, следует подать онлайн-заявление своему страховщику, попросить проведения проверки и исправления ошибки при необходимости.
Универсальная таблица для самостоятельного определения коэффициента:
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | М | M | M | M | |
| 2,4 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Коэффициент бонус-малус определяется, в том числе, исходя из условий использования ТС по договору ОСАГО. Существует «закрытая» страховка – наиболее распространенный тип, при котором в полис внесено конкретное число потенциальных водителей, и «открытая» – она дает возможность управлять транспортным средством неограниченному числу лиц.
По логике вещей, «открытая» страховка несет значительно больше рисков для страховой компании. Именно поэтому ее стоимость выше, в том числе из-за применения фиксированного значения КБМ=1,17 и одновременным обязательным применением повышающего коэффициента за заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного количества водителей в размере 2,32.
В подавляющем большинстве случаев такое страхование обойдется владельцу транспортного средства примерно в 2-4 раза дороже, чем страховка «закрытого» типа.
Новая таблица коэффициентов КБМ с 1 апреля 2022 года
Второе важное изменение, которое ожидает автовладельцев с 1 апреля 2022 года, — введение новой таблицы с коэффициентами КБМ:
| N не применимо |
Коэффициент AMI за период AMI | Множитель пособия | ||||
| отсутствие страховых случаев в течение периода PBM | один страховой случай за период PBM | два страховых случая за период PBM | три страховых случая за период HPAI | более 3 страховых случаев за период HPAI | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Возвращение классов водителей с 1 апреля 2022 года
Для начала немного истории. До 1 апреля 2019 года каждый водитель в России получил определенный класс. Начинающему водителю присваивался класс 3, после чего каждый год безаварийной езды повышал класс водителя на 1. Чем выше класс водителя, тем ниже становился коэффициент безаварийной езды (КБМ) и тем дешевле был полис ОСАГО для водителя. Таблица, которая применялась до 1 апреля 2019 года, приведена в положении ниже.
С 1 апреля 2019 года законодатели по какой-то причине решили отказаться от термина «класс водителя», то есть просто убрали его из таблицы. Сама таблица осталась прежней, нужно было только перейти к значению PBM.
С 1 апреля 2022 года закон будет отменен, то есть понятие «водительский бонус класса малус» вновь вернется в постановление Банка России. Соответствие между текущим Bonus Malus и классом водителя представлено в таблице ниже:
Сопоставимость коэффициента страхования, основанного на количестве страховых случаев, выплаченных страховщиками в предыдущие периоды (далее — коэффициент КУГ), определенного на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года, с классом КУГ по состоянию на 31 марта 2022 года определяется в соответствии с приложением 6 к настоящему Декрету.
| Н о н | По состоянию на 31 марта 2022 года. | С 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года — курс МЗК на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года. |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | М | 2,45 |
| 2 | 2,3 | |
| 3 | 1 | 1,55 |
| 4 | 2 | 1,4 |
| 5 | 3 | 1 |
| 6 | 4 | 0,95 |
| 7 | 5 | 0,9 |
| 8 | 6 | 0,85 |
| 9 | 7 | 0,8 |
| 10 | 8 | 0,75 |
| 11 | 9 | 0,7 |
| 12 | 10 | 0,65 |
| 13 | 11 | 0,6 |
| 14 | 12 | 0,55 |
| 15 | 13 | 0,5 |
Внимательный читатель легко заметит, что с 1 апреля 2022 года возвращаются те же классы, которые использовались до 1 апреля 2019 года.
Единственный вопрос, который остается, — почему эти классы были отменены в 2019 году в первую очередь.
Максимальное и минимальное значение, и какова при этом стоимость страховки
При попадании водителя в аварии КБМ будет повышающим, а при безаварийных поездках, наоборот, понижающим. Его значение будет сохранено, если будет продлен полис у прежнего страховщика или совершен переход в другую страховую компанию.
Какой бывает КБМ? Максимальное его значение устанавливается на отметке 2,45 для класса М, а минимальное — 0,5, которое устанавливается для самого высокого 13-го класса. Чем больше лет водитель проездил без совершения наездов на пешеходов и аварий, тем выше будет у него класс и ниже коэффициент бонус-малус. Следовательно, будет понижаться и цена договора автогражданского страхования. Стал автовладелец виновником ДТП, обратился за страховкой – класс тут же понижается, а коэффициент возрастает. Если класс становится выше, то и стоимость страховки уменьшается. Все предельно просто.
КБМ каждый год рассчитывается заново, при этом учитывается его значение во время заключения договора ОСАГО в прошлом году, а также число страховых случаев (денежных выплат) за период действия страховки.
Связь между ценой полиса и безаварийной ездой
Большой безаварийный стаж вождения может привести к очень серьезному удешевлению полиса. Для водителя с приличным стажем без ДТП страховка будет стоить фактически в два раза дешевле, чем для начинающего автомобилиста.
А вот если начинающий водитель попал в первый год в ДТП по своей вине, то к нему будет применен повышающий коэффициент в 2,45. В этом случае стоимость его полиса может превысить 18 тыс. рублей (для владельца легкового автомобиля). Для водителя со стажем вождения без аварий в 15 лет стоимость страховки составит около 2 тыс. рублей.
Для совсем неопытных водителей стоимость полиса будет не менее 12-13 тыс. рублей (для Московской и Ленинградской области).