Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ремонт по страховке-2022: что нужно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
«Ингосстрах» выплатил компенсацию на проведение ремонта пострадавшего автомобиля по условиям договора КАСКО в размере 561,3 тысячи рублей. В страховой компании рассказали, что если виновник аварии имеет полис ОСАГО, а у пострадавшего оформлено КАСКО, то в данном случае страхователь самостоятельно может решить, по какому договору подавать претензию в страховую компанию.
В рассматриваемом примере нанесенный ущерб превысил лимит по ОСАГО, поэтому выбор был сделан в пользу КАСКО, отметили в Ингосстрахе. По мнению экспертов, пострадавшая в ДТП сторона не может одновременно получить страховые выплаты по договору ОСАГО и КАСКО. Это считается мошенничеством.
Агентству страховых новостей в РСА пояснили, что если у пострадавшего имеется КАСКО, а у виновника — полис ОСАГО, то пострадавший зачастую обращается за возмещением ущерба по КАСКО.
Если оба участника ДТП являются клиентами одной страховой компании, то после получения страховых выплат по договору КАСКО, страховая компания в рамках установленных лимитов учитывает по полису ОСАГО виновного лица, что выплаты по КАСКО произведены за счет этого полиса.
В случае, если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками предусмотрено соглашение, называемое «КАСКО-ОСАГО», в котором участвует также РСА.
По условиям соглашения, страховые компании в автоматизированном режиме предъявляют друг к другу взаимные требования. Например, возместили ущерб своему страхователю по договору КАСКО и взимают часть у страховой компании виновника по ОСАГО.
Признание полной гибели авто означает превышение стоимости ремонтных работ для восстановления над рыночной стоимостью. Водителю не всегда понятно, как страховщики признают ТС таковым.
Исходя из понятия, собственник представляет себе груду железа, которой место только на пункте приёма металлолома. Но, на практике всё не так страшно!
Согласно Закону «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, транспортное средство признаётся страховой компанией полностью погибшим в тех случаях, когда его невозможно восстановить или если расходы на восстановление будут равны или превысят рыночную стоимость аналогичного автомобиля.
Страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, если траты на ремонт составляют 70% и больше от рыночной цены машины.
Признание зкономической тотальной гибелью ТС означает отсутствие выгоды для страхователя в ремонте ТС.
«Законный» способ расчета тотала
Расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих: стоимости самого автомобиля и годных после гибели транспортного средства деталей. При этом каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства. Эта цифра варьируется в пределах от 65% до 85%.
Важно! После пожара годных запчастей практически не остается, страховая компания выплачивает страховую сумму в полном размере по стоимости авто на момент наступления страхового случая.
Согласно п. 16.1 ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО» автовладелец вправе получить материальную компенсацию в случае полной гибели транспортного средства. Закон об ОСАГО не предусматривает снижения стоимости авто и определяется по фактической цене машины без учета износа, проводимых ремонтов и других факторов. Однако в зависимости от той или иной компании расчеты по «тоталу» могут отличаться.
Проблемы со страховщиками
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
Порядок действий при гибели авто
Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:
- Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
- Готовите заявление на получение компенсации;
- Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
- Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.
Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.
Можно ли взыскать недостающую сумму выплаты с виновника?
Хорошая новость из примера выше заключается в том, что остаток суммы 500 тысяч вы можете при этом взыскать напрямую с причинителя вреда – виновника ДТП.
Выше был приведен расчет выплаты исключительно для целей ОСАГО, но как мы знаем, с виновного водителя можно взыскать разницу, если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб в полном размере.
И здесь у нас для вас уже плохие новости. В таком случае для определения этого ущерба применяется новая методика Минюста. В ней описаны новые правила проведения судебных автотехнических экспертиз, которыми в 2020 году обязаны руководствоваться эксперты.
По данной методике в случае, если стоимость восстановительного ремонта плюс стоимость утери товарной стоимости (УТС) больше или равна рыночной стоимости машины до повреждения, тогда ущерб считается равным этой рыночной стоимости.
Как вы можете заметить, есть противоречия. Для целей ОСАГО из стоимости ТС вычитается стоимость годных остатков, а для случаев взыскания разницы с виновника или ущерба (когда у виновника не было полиса ОСАГО) возмещается рыночная стоимость авто.
Но, к счастью или нет, наши суды сглаживают данное противоречие своими решениями и не возмещают рыночную стоимость авто в полном объеме, если остались годные остатки. Мотивируют, в частности, тем, что собственник поврежденной машины получит неосновательное обогащение. Судебная практика по таким случаям, как правило, однозначна – вот одно из подобных решений, а вот ещё одно.
Однако, нельзя исключать такую возможность, когда суд может вынести решение о взыскании с причинителя вреда полной стоимости транспортного средства, но с передачей годных остатков виновнику ДТП. А уже он пусть их пытается реализовать. Такая судебная практика в 2020 году тоже есть.
Можно ли расторгнуть страховку после тотала?
Если восстанавливать машину вы не планируете, то можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть суммы за страховку, об этом указано в пункте 1.13 Правил ОСАГО.
Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.
Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.
Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.
Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП
Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.
Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.
В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.
Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?
После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:
- недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
- после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
- если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)
Этот параметр указывает на количество страховых случаев по вине водителя, если они были. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Если водитель опытный и ранее не становился виновником ДТП, то у него будет низкий коэффициент. Если это начинающий водитель только из автошколы, показатель коэффициента будет наибольшим.
Справочно
Данные о ДТП и степени виновности водителя вносятся и содержатся в автоматизированной системе, созданной Российским союзом автостраховщиков (РСА). Она же содержит и данные о держателях полисов ОСАГО. Страховые компании сами вносят данные о страховых случаях в систему. Статус КБМ сохраняется, если водитель покупает полис ежегодно.
Можно ли расторгнуть страховку после тотала?
Если восстанавливать машину вы не планируете, то можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть суммы за страховку, об этом указано в пункте 1.13 Правил ОСАГО.
Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.
Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.
Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.
Тотал кредитного авто
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.
Тотальное разрушение ТС по страховке КАСКО каждая страховая организация определяет в частном порядке. Если страховое соглашение не включает в себя конкретных пояснений по этому вопросу, вопрос, как правило, решается в судебном порядке. В этой ситуации в расчет берется опыт иных страховых организаций, если быть точнее – процент ущерба, который можно отнести к тотальному разрушению. В большинстве случаев спорным моментом по компенсированию ущерба по КАСКО является тотальное разрушение половины ТС.
При признании тотала, выплата компенсирования происходит двумя разными методами:
- Выплачивается полный размер компенсирования, указанный в страховом соглашении. Из этого размера компенсации вычитают сумму амортизационных начислений, а годные детали страхователь передает страховщику.
- Выплата страховой компенсации за исключением амортизации и неповрежденных деталей ТС. Такие детали, при желании, могут быть реализованы страхователем на рынке, специализирующимся на продаже автозапчастей. На держателе полиса лежит ответственность за целостность авто.
В этой ситуации довольно сложно решить, каким образом следует поступать для того, чтобы страхователь остался в выигрыше. Для того чтобы выяснить, какой из способов подходит больше, рекомендуем учитывать следующие параметры:
- цена годных деталей;
- сумма амортизации;
- пункты страхового соглашения;
- существует ли возможность в частном порядке произвести капитальное восстановление ТС;
- существует ли возможность реализации ГОТС.
Как получить максимальную выплату по ОСАГО
Несмотря на то, что максимальные выплаты по ОСАГО в 2023 году существенно увеличились, на руки пострадавшим попадает не вся сумма, а иногда ничтожная ее часть. Так происходит, когда страховая компания ограничивается минимальными выплатами по ОСАГО.
Как рассчитываются суммы выплат ОСАГО пострадавшимЗа основу методики расчеты сумм страховых выплат взята таблица, в которой перечислены возможные травмы при ДТП. На основании этой таблицы, страховщики рассчитывают выплату по ОСАГО.
КП — Срок страхования
Чем меньше срок страхования, тем дешевле будет стоить полис
| Срок страхования | Значение |
|---|---|
| 1 год | 1 |
| 9 месяцев | 0.95 |
| 8 месяцев | 0.9 |
| 7 месяцев | 0.8 |
| 6 месяцев | 0.7 |
| 5 месяцев | 0.65 |
| 4 месяца | 0.6 |
| 3 месяца | 0.5 |
| 2 месяца | 0.4 |
| от 16 дней до 30 дней | 0.3 |
| от 5 до 15 дней | 0.2 |
КМ — коэффициент мощности осаго
Этот критерий учитывает мощность ТС по лошадиным силам. Внешние и иные факторы на его размер не влияют. Узнать свой коэффициент мощности можно критериям, приведенным в таблице
| Мощность двигетеля | Значение |
|---|---|
| до 50 л.с (включительно) | 0,6 |
| от 51 до 70 л.с (включительно) | 1 |
| от 101 до 120 л.с (включительно) | 1,2 |
| от 121 до 150 л.с (включительно) | 1,4 |
| 151 л.с и выше | 1,6 |
1кВт=1,35962л.с.
Размер КМ увеличивается пропорционально мощности двигателя, что, в свою очередь, влияет на конечную стоимость соглашения с СК. При его определении учитываются данные, внесенные в диагностическую карту и/или ПТС.